은행수수료! 아는 만큼 절약됩니다!

언제부턴가 은행 고객들에게 수수료라는 말은 매우 민감한 용어가 되었습니다.

"왜 수수료를 내야 하지?"

"내가 내 돈을 찾는데 왜 수수료를 내야 하지?"

"수수료를 많이 받아서 은행들이 큰 이익을 내고 있는 것은 아닌가?"

"지금 내는 수수료가 너무 비싸지 않은가?"

등의 질문을 스스로에게 혹은 은행 직원에게 한번쯤은 하셨을 것입니다.

사실 이러한 질문은 그동안 은행들이 고객으로부터 충분한 이해를 구하지 못한 상태에서 수수료를 부과해왔다는 점에서 어느 정도 원인이 있다고 할 것입니다.

따라서 은행연합회에서는 고객들이 궁금해 하시는 수수료에 대하여 올바른 이해를 구하고, 더 나아가 수수료 절감 방법을 알려드림으로써 고객들이 은행을 보다 합리적으로 이용하실 수 있도록 하겠습니다.

왜 수수료를 내야 하나요?

*서비스 제공을 위한 투자 비용 필요

은행은 고객이 이용하는 서비스를 제공하기 위하여 건물을 구입하거나 임대하고, 직원을 채용하여 훈련함은 물론 컴퓨터 등 전산시설에 투자를 합니다. 이러한 투자비용의 대가로 서비스 이용자로부터 수수료를 받는 것입니다.

과거에는 수수료가 없지 않았나요?

*면제 또는 소액을 받아 왔기 때문에 무료라고 인식

은행 고객들은 수수료를 지불해 왔습니다. 그러나 많은 부분을 면제하였거나 아주 소액의 수수료를 받아 왔습니다. 이는 당시에 예금금리와 대출금리 간의 차이인 예대마진이 일정부분 보장됨으로써 금융서비스제공에 따른 수수료가 대부분 보전될 수 있었기 때문입니다. 이에 따라 많은 고객들이 은행서비스는 무료라고 생각하게 된 것 같습니다.

1991년에 시작된 금리자유화에 의하여 그 동안 유지되어 온 일정수준의 예대마진이 보장되지 않게 되면서 더 이상 금융서비스를 무료 또는 원가 이하로 제공하기 어렵게 되었습니다. 이에 따라 은행들은 지속적으로 서비스를 제공하기 위해 서비스 제공에 소요되는 비용인 수수료 수준을 현실화 할 수밖에 없게 되었습니다.

또한, 최근 고객들은 더욱 편리한 양질의 금융서비스를 은행에 요구하고 있어 은행은 이에 부응하기 위하여 고급인력을 확보, 훈련시킴은 물론 핀테크 등 신기술을 적용한 서비스를 개발하고 첨단 전산시설 등에 투자를 하고 있습니다. 따라서 이러한 투자비용을 보전하기 위해서도 일부 금융서비스에 대한 수수료의 적용은 불가피한 현실이 되고 있습니다.

수수료를 내면 고객에게 어떤 혜택이 오나요?

*안전하게 고객 재산 보관

고객은 수수료의 대가로 자신의 재산을 은행에 안전하게 보관할 수 있으며, 언제 어디서나 편리하게 현금을 인출할 수 있는 등 다양하고 편리한 금융서비스를 받을 수 있게 되는 것입니다.

*더욱 편리하게 이용하는 금융거래 서비스

과거에는 고객이 현금을 인출하기 위해서 은행점포나 CD기만을 이용할 수밖에 없었던 때도 있었습니다. 그러나 이제 은행은 고객으로부터 받은 수수료와 기타 이익금을 이용하여 ATM 등 자동화기기의 증설은 물론 첨단 정보통신기술을 이용한 비대면채널에 대한 투자를 확대하고 있기 때문에 고객들은 인터넷뱅킹, 스마트뱅킹 등을 통해 금융서비스를 더욱 편리하게 이용할 수 있게 되었습니다.

모든 고객이 수수료를 내야 하나요?

*사회취약계층, 우수고객 등은 면제 또는 할인

은행에 따라 다르지만 많은 고객들이 수수료를 전혀 내지 않거나 할인 혜택을 받고 있습니다. 많은 은행이 고령자, 장애우 등 사회의 취약계층에 대해서는 수수료를 면제하거나 할인해 드리고 있습니다. 또한, 일정한 기준에 부응하는 예금 잔액을 유지하거나 은행이 정한 기타 기준을 충족한 우수고객들에 대해서도 수수료 우대 혜택을 드리고 있습니다.

자기 돈을 인출하는데 왜 수수료를 내야 하나요?

*특히 인건비가 들지 않는 ATM 등 자동화기기를 사용하는 데도 수수료를 내야 하나요?

지하철역 물품보관함 관리자는 물품을 보관한 사람으로부터 보관료를 받습니다. 이와 마찬가지로 은행은 고객이 맡긴 돈을 안전하게 보관하고 필요할 때 인출할 수 있게 해드리는 대가로 수수료를 받는 것입니다.

물품보관서비스와 은행서비스가 크게 다른 점은 은행고객의 경우 맡긴 돈을 어느 때나 공간적으로 떨어진 다른 지역에서도 찾을 수 있다는 점인 데 이를 위해서는 막대한 시설투자와 유지비가 필요하다는 점일 것입니다. 은행은 고객이 단돈 1만원을 인출하거나 잔액확인만을 할 경우에도 아래와 같은 시설의 설치·유지비 및 인건비가 소요됩니다.

- 건물 구입비 또는 임대료

- 사무실 집기 설치 비용

- 관리비, 전기, 보안, 청소 등의 비용

- 직원 훈련비 및 급여

- 지점 내 현금 보유 비용

- 여러 양식 조제비와 안내장 인쇄비

- 컴퓨터 등 시스템 구입 설치 및 유지관리비

따라서 은행의 입장에서는 이러한 여러 비용을 보전하기 위해서 자신의 돈을 인출하는 고객에 대해 수수료의 부과가 불가피한 것입니다. 그런데 현재 은행에서 받는 수수료는 이러한 비용의 일부만을 보전할 수 있는 수준이라고 알려져 있습니다.

일부에서는 고객이 맡긴 예금을 대출에 운용함으로써 이자수익을 얻는 데 수수료까지 받는가 하는 지적이 있습니다만, 최근 은행들은 금융기관 간 치열한 경쟁으로 대출이자가 점차 낮아지면서 예전보다 훨씬 낮은 수준의 수익을 얻고 있습니다. 이에 따라 이를 보전하기 위해서 서비스 이용에 따른 대가로 수익자 부담 원칙에 따라 수수료를 부득이 받고 있습니다.

외국의 은행과 비교했을 때 우리나라 은행의 수수료 수준은 어느 정도인가요?

*나라별로 단순 비교 어렵지만 외국에 비해 대체로 낮은 수준

단순비교 무리

나라별로 수수료체계와 금융이용 관행이 서로 다르고 수수료 원가가 상이한 데다 전반적인 소득 및 물가수준 등에 차이가 있어 명목상 수수료 금액을 기준으로 국가별로 은행수수료 수준을 단순 비교하는 것은 무리가 있다고 하겠습니다.

그러나 외국에 비해 낮은 수준

이와 같이 수수료의 국가 간 비교에는 한계가 있습니다만, 대표적인 수수료를 국가별로 비교해 보면 다음 표에서 나타난 바와 같이 국내은행의 수수료 수준은 대체로 미국이나 일본의 은행에 비해 낮다는 사실을 알 수 있습니다.

※ 자료 적용환율 : ’21.2.15. 현재 매매기준율 1,046.66원/100엔, 1,102.50원/1달러

주)1) 한국은 국민·우리·신한·하나은행의 연합회 비교공시 기준 (’21.2.15.)

2) UFJ은행 홈페이지 참고 (’21.2월 기준)

3) Chase은행 홈페이지 참고 (’21.2월 기준), Checking Account 기준

4) 개인고객의 자행 은행카드 이용거래 기준

5) 미국 ATM의 경우 타인 명의 계좌로의 송금기능 제공 안함

6) Checking Account 기준, 평잔기준 ($1,500 ~ $5,000) 등 충족 시 면제 가능

수수료를 절감하려면 어떻게 해야 하나요?

기본적인 수수료 절감방법을 알지 못하여 내지 않아도 될 수수료를 내는 경우가 종종 발생할 수 있습니다. 은행서비스를 이용하는 데 있어 수수료 절감을 위한 기본적인 방법은 다음과 같습니다.

*주거래 은행을 만드세요.

대부분의 은행들은 고객들의 거래실적에 따라 기여도를 산출하고, 이를 기준으로 우수 고객을 선정하여 수수료 감면, 환율 우대, 자기앞수표 발행 수수료 면제 등 각종 혜택을 드립니다. 거래 기여도 산정 기준으로는 은행별로 다르지만 대개는 월급이나 공과금의 자동이체, 예금 및 신탁상품 가입 실적, 대출 및 카드 등의 여신 사용액 등이 활용되고 있습니다.

*인터넷·텔레·모바일 뱅킹, ATM 등 무인거래용 기기를 많이 이용하세요.

지점에서 은행직원과 직접 거래하기보다는 인터넷뱅킹, 텔레뱅킹, 모바일뱅킹, ATM 등 무인거래용 기기를 이용하는 방법입니다. 이 경우 은행은 창구 직원의 인건비를 절감할 수 있기 때문에 고객에게 더욱 저렴한 수수료를 부과합니다.

예를 들어 송금의 경우, 지점에서 은행직원을 통한 거래 수수료는 보통 1,000원∼4,000원 이지만 ATM은 무료이거나 1,000원 정도이며 인터넷뱅킹 또한 무료이거나 500원 수준입니다. 인터넷뱅킹 등 전자금융거래는 수수료 절감 이외에 거래시간, 교통비 절감 등 일석삼조의 효과를 고객에게 드립니다. 인터넷뱅킹 등에 가입하고 있지 않은 고객께서는 지금 바로 거래은행에 문의하십시오.

*ATM은 영업시간 내에 이용하세요.

ATM 거래에 있어 또 하나의 수수료 절감방법은 바로 영업시간 중에 이용하는 것입니다. 대다수 은행의 ATM 사용 수수료는 영업시간 중 수수료가 영업시간 후의 수수료보다 저렴합니다. 거래하시는 은행에 반드시 문의하시고 영업시간 후의 수수료가 더 비싸다면 영업시간 중에 이용하십시오. 또한, ATM 이용 시 가능하면 계좌개설은행의 ATM을 사용하시고 현금인출 시에는 소액을 여러 번 인출하기보다는 가능한 한 한꺼번에 필요한 금액을 인출하는 것도 수수료를 절약하는 방법입니다.

*거래은행의 수수료 우대제도를 잘 파악해 두세요.

각 은행별로 거래실적이 좋거나 급여·공과금 이체 등을 하는 고객에 대해서는 별도의 수수료 우대제도를 운용하고 있습니다. 많은 은행들이 노약자 등의 사회적 취약계층에 대한 창구수수료 할인 또는 면제제도를 시행하고 있으며 향후 모든 은행이 이와 같은 제도를 시행할 것으로 예상됩니다. 거래 전에 수수료 우대제도를 알아보고 활용하시면 수수료를 절감할 수 있습니다.

*각 은행별 수수료를 비교해 보세요.

한 은행내에서도 상품별로 적용하는 수수료가 다를 수 있습니다. 은행별로 수수료 수준을 꼭 확인해 보세요. 전국은행연합회는 홈페이지(http://www.kfb.or.kr)를 통해 고객여러분께서 더욱 유리한 수수료의 서비스를 선택하실 수 있도록 은행 간 수수료 비교 정보를 제공하고 있습니다.

앞으로 은행들은 수수료를 어떻게 부과할 것인가요?

경영효율화 통해 합리적 운용

*향후 금융기관간 경쟁격화와 정보통신 시설 투자 확대

앞으로 은행을 둘러싼 금융환경은 국내외 금융기관 간의 치열한 경쟁과 더불어 고객이 요구하는 높은 수준의 금융서비스를 충족하기 위해 첨단정보통신시스템에 대한 투자확대가 예상되며, 나아가 지속가능 발전을 위한 은행의 공공성도 중시될 것으로 보입니다.

*양질의 금융서비스 제공 위한 수수료 현실화 필요

이와 같은 환경변화에 대응하여 은행이 계속 생존 발전해 나가기 위해서는 적정한 수준의 수익성이 확보되어야 할 것입니다. 이를 위해 은행입장에서는 고객에게 보다 양질의 금융서비스를 제공하고 이에 따른 대가로 적정 수준의 수수료 부과는 불가피할 것으로 예상됩니다.

*보다 합리적으로 수수료 산정 노력

앞으로 은행들은 수수료 신설 등에 있어 원가절감 노력 등 경영관리의 효율화를 통해 수수료 수준을 더욱 합리적으로 산정, 운용하기 위해 노력해 나갈 것입니다.

출처:은행연합회